定期存款利率下調(diào)，打理“錢袋子”如何兼顧流動與收益？
來源： 紫牛新聞
2025-05-31 10:34:00
近日，六大銀行下調(diào)人民幣存款利率，1年期定存利率下調(diào)至0.95%。后續(xù)多地中小銀行也下調(diào)存款利率，定期存款利率普遍跌破2%，進入“1”時代。普通人打理“錢袋子”怎樣兼顧流動與收益？
1年期定存利率多在0.95%-1.45%
記者探訪發(fā)現(xiàn)，多家銀行的實際執(zhí)行利率，會比掛牌利率高一些。以1年期定期整存整取為例，某大行的掛牌利率為0.95%。但在實際執(zhí)行中會根據(jù)起存金額有變化。比如，1萬元起存的，1年期年利率最高可達1.1%；20萬元起存的大額存單，1年期定期年利率為1.2%。
某大行的人民幣掛牌利率
某大行的定期存款利率
某大行的大額存單利率
某股份制銀行的定期存款利率
某股份制銀行的大額存單利率
以某股份制銀行為例，50元起存的1年期定期存款年利率為0.95%，100元起存的1年期為1.25%，1000元起存的1年期為1.3%，20萬元起存的大額存單，1年期年利率為1.4%。
某城商行APP的定期存款利率
某城商行的大額存單利率
城商行的利率水平比上述銀行略高。以某城商行為例，其在南京執(zhí)行的1年期存款利率最高為1.35%，20萬元起存的1年期大額存單的年利率為1.45%。
用強制儲蓄給理財和旅游“打底”
南京市民李女士5月18日剛好在某大行存了一筆3年期的大額存單，當(dāng)時的年利率為1.9%?，F(xiàn)在已是1.55%了?！氨M管利率下調(diào)，我還是會保持強制儲蓄的習(xí)慣。因為儲蓄是理財?shù)那疤??！崩钆扛嬖V揚子晚報/紫牛新聞記者，會在用儲蓄打好“安全墊”的基礎(chǔ)上，把資金按比例分配，投入到R2理財（注：理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級通常分為R1到R5五個等級，其中R1風(fēng)險最低，R5風(fēng)險最高。R2風(fēng)險屬于中等偏低，適合風(fēng)險承受能力較低的投資者）和部分既往業(yè)績表現(xiàn)較好的偏股型基金上，從而兼顧資金的收益和流動性，合理控制風(fēng)險。
余女士則向揚子晚報/紫牛新聞記者介紹了使用“支付寶荷包”強制儲蓄用于旅游資金的經(jīng)歷。她制定了每日一攢的計劃——用小荷包的自動攢錢功能，每天上午 10 點系統(tǒng)會自動從工資卡轉(zhuǎn)40元到 她的“夢想旅游基金”小荷包。一年后，她的小荷包里攢下了1.46萬元，可以支撐她端午假期來一場向往已久的旅行。她介紹，“支付寶荷包”還有“劇本攢”——通過玩游戲闖關(guān)來攢錢。比如在“重新養(yǎng)小時候的自己”劇本，通過小荷包攢錢給小時候的自己買大白兔奶糖等零食，有超過10萬人加入，劇本共20集，預(yù)計最多能攢675元。
理財經(jīng)理推薦“12存單法”
一家股份制銀行的理財經(jīng)理介紹，普通人不妨通過“12存單法”來兼顧“錢袋子”的流動性與收益性。比如每個月工資到賬后，可以拿1000元去存一張一年期的定期存單，每個月都存一張存單，連續(xù)存滿12個月后，從第13個月開始，每個月就會有一筆一年前存入的存單到期?！斑@樣手頭固定有12張存單，每張存單都是1年期的，可以收到定期存款的收益；每個月都有存單到期，可以保證資金的流動性?！睋?jù)介紹，還有一些理財小能手，在“12存單法”的基礎(chǔ)上“升級”出“24存單法”和“36存單法”，即在12單的基礎(chǔ)上繼續(xù)“滾存”。
“新三金”配置成為新寵
此外，理財經(jīng)理介紹，當(dāng)下年輕人還開始尋找“存款替代”， “貨幣基金+債券基金+黃金基金”的“新三金”配置成為新寵。螞蟻財富公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2025年4月底，有937萬90后、00后同時配置了余額寶貨幣基金、債券基金、黃金基金。
基金定投也被不少人采納?；鸲ㄍ都炊〞r定量買入某只基金。舉例來看，投資1萬元買入一只基金，若是一次性買入便只局限于一個點位，但如果每次1000元、分十次每月買入，那不同的買入點位可以連成一條“微笑曲線”，有助于平滑成本并且分散風(fēng)險。
切忌為獲取高收益降低風(fēng)控標準
江蘇省理財師協(xié)會秘書長、拾榴詢財創(chuàng)始人南小鵬在接受揚子晚報/紫牛新聞記者采訪時建議大家以平常心對待當(dāng)下的利率。普通人切忌為了獲取高收益，降低風(fēng)控標準，選擇一些表面看似收益高，但隱含風(fēng)險較大的產(chǎn)品。這反而容易本末倒置，不但沒賺到收益，還面臨本金大幅損失的風(fēng)險。南小鵬建議，對于短期流動資金的打理，投資者可以考慮配置貨幣基金、銀行現(xiàn)金管理類理財為主；對于1年以上的閑置資金，可以考慮配置公募純債基金、銀行債券型理財、多元化公募FOF為主。
揚子晚報/紫牛新聞記者 馬燕 徐兢